Как пересчитать проценты при досрочном погашении кредита

Содержание

Как правильно сделать перерасчет процентов по кредиту и вернуть проценты?

Как пересчитать проценты при досрочном погашении кредита

Займы у банка ложатся тяжелым грузом на семейный бюджет. Приходится ежемесячно отдавать финансистам часть дохода, иногда большую. При этом платить нужно сам долг и проценты по нему.

А это значительно увеличивает расходы. Поэтому заемщики стремятся побыстрее разделаться с кредитом. Люди считают, что таким способом уменьшают сумму.

Ведь проценты за пользование деньгами рассчитываются ежемесячно.

Разберем, выгодно ли досрочное погашение задолженности. Можно ли рассчитывать на возврат части процентов. При каких условиях банк расстанется с полученными деньгами. На какие законы следует ссылаться, чтобы одержать победу в споре с финансистами.

Законодательство

Взаимоотношения гражданина с банком регулируются статьями Гражданского кодекса и некоторыми иными законодательными актами. В частности, в ГК говорится следующее:

  1. Заемщик обязан выполнять условия договора, в том числе вносить плату за использование средств (проценты по кредиту). Об этом говорится в статье 809. Кроме того, в ее тексте приведено определение беспроцентного займа. Таковым признается сделка между людьми:
    1. на сумму, не превышающую пятидесятикратного размера минимума оплату труда;
    2. не связанную с коммерческой деятельностью;
    3. либо заключающуюся в передачи взаймы вещей.
  2. В четвертом пункте 809-й статьи приведено правило выплаты процентов в случае досрочного погашения кредита. Таковые начисляются вплоть до даты полного исполнения условий договора.
  3. 810-я статья более подробно раскрывает момент возвращения займа. Датой совершения операции считается день, когда средства поступают в распоряжение кредитора (на его банковский счет).

Внимание: по условиям 810-й статьи потребительский кредит может быть выплачен досрочно после предупреждения кредитора. Оповестить банк о желании рассчитаться раньше времени следует за тридцать дней до даты осуществления перевода, если иное не предусмотрено договором.

Досрочная выплата коммерческого займа допускается только с согласия кредитора. Следовательно, юрлица и индивидуальные предприниматели должны составлять дополнительное соглашение с финансистами по данному поводу.

Скачать для просмотра и печати:

Статья 809. Проценты по договору займа ГК РФ

Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа

Статья 408. Прекращение обязательства исполнением ГК РФ

Статья 32. Право потребителя на отказ от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг)

Статья 453. Последствия изменения и расторжения договора

Суть проблемы

Положения российского законодательства прекрасно известны банкирам. Специалисты понимают, что не смогут начислять проценты после полного расчета по кредиту. Возврат основной суммы в правовом поле признается исполнением обязательств в полном объеме. Кроме того, Верховный Суд РФ издал уточнения по вопросам начисления процентов. Они таковы:

  1. Проценты — это плата пользователя за использование заемных средств.
  2. Начисляется таковая только в период нахождения денег у клиента банка.

Суть проблемы состоит в том, что финансовые учреждения ввели в практику аннуитетные платежи по кредитам. Таковые представляют собой равные ежемесячные начисления в период действия кредитного договора. Фактически аннуитетное исчисление при досрочном погашении является необоснованным обогащением.

Разберем на схематическом примере. Гражданин Иванов занял у банка 1 млн. руб. на год под 18%. За указный период он обязан выплатить, сверх занятого, 180 000 р. Данную сумму бухгалтер раскидывает на 12 месяцев. Получает по 15 000 р.

Но фактические проценты составляют заявленные 180 тыс. руб. только в случае обычного исполнения договора. Если Иванов внесет 1 000 000 р. через полгода, то сумма оплаты за пользование денежным ресурсом уменьшится.

А уточняется она путем вычисления фактической платы по графику:

  • с 1 млн. р. в первый месяц использования полагается внести 15 000 р.;
  • после выплаты первого взноса величина основного тела уменьшится на 83 333 р. и составит 916 667 р.;
  • величина вознаграждения банка (18%) — 13 750 р.
  • в следующем месяце основной долг опять уменьшится на величину взноса и так далее.

Выше приведена только схема. На практике аннуитетный взнос учитывается иным способом. Банк составляет график так, чтобы основная задолженность уменьшалась в самую последнюю очередь.

То есть с клиента сначала берут все полагающиеся проценты (вознаграждение), и только потом — основной долг. Делается это с целью недопущения потери прибыли финансистами.

А на практике приводит к необоснованному обогащению.

Внимание: начисление аннуитетного (равного) процентного платежа приводит к переплате. Если гражданин рассчитался досрочно, то банк обязан вернуть часть платы за пользование денежным ресурсом.

Закон «О защите прав потребителей»

Вопросы перерасчета при досрочном возврате займа поднимались гражданами регулярно. Финансисты отказывали. Также поступали и суды. Последние обосновывали свое решение условиями договора кредитования. Дело дошло до Верховного Суда РФ. А данная инстанция усмотрела в решении коллег нижней инстанции нарушение прав потребителя.

Логика такова:

  1. Вознаграждение взимается с гражданина только за период использования денежного ресурса.
  2. Потребитель имеет право в любой момент отказаться от выполнения договора при условии погашения противной стороне фактически понесенных расходов (статья 32 закона «О защите прав потребителей»).
  3. При досрочном расчете контракт прекращается в результате надлежащего исполнения (ст. 408 ГК).

Учитывая вышеизложенное, ВС РФ отдельно указал, что клиент имеет право требовать перерасчета вознаграждения финансовому учреждению. При этом банк обязан вернуть средства, полученные заранее за не оказанную услугу. Ведь кредит погашен ранее установленного срока.

Подсказка: преждевременный возврат денег дает право человеку требовать возмещения части страховой суммы.

Судебная практика

Еще в 2011 году в Алтайском крае был рассмотрен иск Козенко И. к кредитной организации. Женщина занимала в Сбербанке 300 тыс. р. и вернула их ранее установленного срока. После, она решила, что переплатила 33,5 тыс. р. Козенко обратилась с претензией в отделение Сбербанка. Но получила отказ в перерасчете. Женщина подала иск в местный суд.

Судья отказал в удовлетворении требования. По его мнению, истец потребовал изменения кредитного соглашения. А таковое невозможно в одностороннем порядке (ст. 453 ГК). Козенко подала апелляцию. Но краевой суд Алтая оставил решение первой инстанции в силе.

Дело дошло до Верховного Суда РФ. Высшая инстанция указала коллегам на необоснованное использование норм законодательства (описано выше). Материалы направили на повторный пересмотр. Однако на практике финансисты нашли возможность обходить указание ВС РФ о необходимости проведения перерасчета вознаграждения в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств.

Важно: юристы банковских учреждений ссылаются в судебном заседании на неправильно произведенный истцом расчет. На этом основании в удовлетворении иска отказывают.

Как посчитать правильно

Для заемщика дело сводится к тому, чтобы понять алгоритм начисления процентов по кредиту. К иску требуется приложить основание. Таковыми являются:

  • копия кредитного договора;
  • график выплат;
  • квитанции о внесении всех платежей;
  • расчет необоснованно взысканной суммы.

Последний документ должен составить специалист. Желательно привлекать работника кредитной организации. Иначе в вычислениях обязательно найдется ошибка.

Дело в том, что банковская бухгалтерия является довольно запутанной. Основываются вычисления не только на законах страны и международных нормах, но и на внутренних правилах.

Сотрудник кредитной организации всегда может сослаться в суде на норму, не являющуюся общедоступной.

Внимание: простая разница между выплаченными и полагающимися, по мнению заемщика, процентами в суде не признается в качестве доказательства.

Фактически вернуть кредитор обязан разницу между:

  • полученным вознаграждением;
  • полагающимся ввиду преждевременного окончания соглашения.

Подсчитывать разницу нужно с учетом помесячного погашения основного тела займа. Опираться нужно на условия, приведенные в контракте. Итог покажет сумму, на которую банк обогатился без должных оснований.

Алгоритм действий

Чтобы иметь основание для подачи искового требования, заемщик обязан соблюдать все тонкости законодательства. Предстоит сделать такую работу:

  1. Подать в банк заявление о желании рассчитаться до окончания срока действия договора. Бумага должна поступить в учреждение за 30 дней до предполагаемой даты платежа. Копию с отметкой о приеме следует оставить себе.
  2. Осуществить перевод всей суммы задолженности и сохранить квитанцию.
  3. Взять в банковской организации справку о том, что кредит погашен полностью с указанием конкретных дат. Документ финансисты выдать обязаны по письменному заявлению. Услуга предоставляется бесплатно.
  4. Произвести самостоятельно или с привлечением специалиста расчет суммы незаконного обогащения.
  5. Подать в банковскую организацию заявление на перерасчет. К нему прилагается расчет.
  6. Получить письменный ответ. В случае отказа направить иск в суд.

Заявление составляется на бланке. Его предоставит сотрудник кредитной организации. Клиенту нужно очень внимательно вписать требуемые сведения. Среди которых:

  • персональные данные заемщика;
  • номер договора и дата составления;
  • параметры кредита (сумма, ставка, срок и иное);
  • дата досрочного погашения;
  • сумма к возврату;
  • реквизиты счета заявителя;
  • предупреждение и том, что в случае отказа будет подан иск;
  • дата и подпись.

Подсказка: к заявлению нужно приложить копии договора и квитанций.

Процедура возврата денег

Руководитель финансовой организации передаст заявление специалистам для работы. Юристы постараются найти возможность отказать в выплате. Однако практика судов общеизвестна. Если расчет верен, то финансисты осуществят перевод на тот счет, что клиент указал в заявлении.

В любом случае финансисты обязаны ответить клиенту в письменном виде. Если в бумаге содержится отказ, то придется писать иск. В него можно включить компенсацию на услуги привлеченных к делу специалистов (юриста и банковского бухгалтера).

Посмотрите видео о том, нужно ли платить проценты при досрочном погашении кредита 9 августа 2018, 12:08 Авг 9, 2018 12:08 Правознайка Ссылка на текущую статью

Источник: https://pravoznayka.ru/uslugi/pereraschet-i-vozvrat-protsentov-po-kreditu.html

Если досрочно погасить кредит, пересчитают ли проценты

Как пересчитать проценты при досрочном погашении кредита

Для проведения процедуры перерасчета необходимо обращаться в финансовую организацию, выдавшую средства. Вот когда проценты пересчитываются банком:

  1. При полном досрочном погашении. Если клиент погашает кредит раньше срока, то финансовая организация производит расчет только до даты закрытия договора. После списания суммы основного долга и начисленных процентов обязательства сторон считаются выполненными, следовательно, банк не вправе требовать какой-либо дополнительной оплаты. 
  2. При частичном внесении средств по договору займа. В этом случае деньги распределяются на оплату уже начисленных процентов и уменьшение тела кредита. Банк обязан исполнить операцию и пересчитать ежемесячный график платежей. В зависимости от условий предоставления кредита возможно уменьшение регулярного взноса или сокращение срока выплат.

Быстро произвести перерасчет может не получиться. По закону клиент обязан уведомить банк о планируемом гашении за 30 дней до проведения операции. На практике финансовые организации рассматривает обращение значительно быстрее. Списание при досрочном погашении кредита может быть произведено в дату подачи заявления или в срок ближайшего платежа по графику. 

Могут ли отказать в досрочном погашении с возвращением процентов

Многие заемщики ошибочно считают, что полностью погасить займ досрочно означает получить возврат уплаченных процентов. На самом деле, это несколько не так. Ежемесячный платеж формируется из тела самого кредита и % за пользования средствами. Проценты начисляются не вперед, а по факту.

При частичном внесении денег на займ банк обязан пересчитать проценты на остаток долга по будущим платежам из-за сокращения тела кредита. Однако запрашивать возврат уплаченных процентов при досрочном погашении кредита в полном объеме нет смысла.

Клиент заплатил % за фактическое время использования финансов, а за будущий период начислений и так не производилось. 

Вот что важно знать:

1) У клиента есть неотъемлемое право досрочно погашать свои долги частично или полностью.

2) Банк не может накладывать на заемщика штрафы и пени за досрочное закрытие обязательств по договору.

3) Кредитная история никак не портится от досрочного погашения.

Что может помешать гашению

Гражданский Кодекс РФ утверждает, что клиент вправе досрочно погасить кредит. Однако финансовые организации не спешат расставаться с потенциальным доходом. Чтобы обойти действующее законодательство, банки прописывают в кредитных договорах «особые» условия. Формально они не нарушают установленных прав клиента, но на деле могут стать помехой для гашения. В частности:

  1. Дополнительные комиссии. Финансовая организация может устанавливать сборы за проведение процедуры. Например, комиссию за принятие и обработку заявления о ранней оплате. Это никак не противоречит Гражданскому Кодексу.
  2. Минимальная сумма для досрочного погашения задолженности. Банк может указать величину платежа, принимаемого для частичного гашения обязательств. Зачастую это мешает клиенту. Он вынужден копить средства, несмотря на полное право требовать перерасчета суммы. Однако это также вполне законно. 
  3. Наложение штрафов. Если в договоре указано, что погашать кредит досрочно запрещается без оплаты штрафов, то финансовая организация нарушает закон и может быть привлечена к ответственности. 

Чтобы заранее понимать, какие меры косвенного препятствия досрочному погашению использует банк, следует тщательно изучать договор кредитования до подписания. В противном случае придется выполнять требования финансовой организации. Исключение составляют незаконные условия, сезонные с досрочным возвратом долга. 

Схема пересчета процентов при досрочном погашении кредита

Схема пересчета зависит от варианта досрочного погашения. При закрытии обязательств в полном объеме % рассчитывается до текущей даты или до срока ближайшего планового платежа. При частичном внесении процедура перерасчета зависит от схемы гашения.

Аннуитетный кредит

Аннуитетный тип представляет собой выплату займа по фиксированному графику. Все платежи имеют одинаковую величину. В редких случаях последняя выплата незначительно отличается в большую или меньшую сторону. Структура самого платежа неоднородна: на первых порах львиная доля средств, переведенных на гашение, направляется на проценты.

Чем ближе к концу срока договора, тем больше сумма уплаты тела кредита. Погасить кредит досрочно выгоднее в самом начале срока. В этом случае больше средств пойдет на выплату по основному долгу. После расчета досрочного погашения ежемесячный платеж или срок выплаты существенно сократятся. Впрочем, вносить средства заранее можно и в конце периода кредитования.

Это поможет незначительно сэкономить и быстрее избавиться от обязательств. 

Дифференцированный кредит

Данная схема выплаты практически не используется в современном кредитовании. Она предполагает постепенно уменьшающиеся платежи. Ежемесячная сумма на гашение формируется из одинаковых долей по основному долгу и начисленных процентов.

Если оплата тела кредита остается неизменной весь срок, то проценты постепенно сокращаются за счет уменьшения базовой задолженности. Клиент может производить частичную досрочную выплату кредита в любое время.

Перерасчет будет производиться пропорционально остатку выплат. 

Документы на перерасчет процентов, если кредит погашен досрочно

При досрочном погашении кредита проценты должны пересчитываться банком по факту проведения операции. Клиенту не нужно обращаться с документами после проведения полного или частичного списания. Основанием для гашения служит заявление, поданное в отделении финансовой организации или через удаленные каналы (Интернет-банкинг, терминал, банкомат).

После проведения списания при частичной уплате заемщик может обратиться в банк для получения нового графика по договору. Если кредит погашен полностью, то можно взять справку о закрытии обязательств. В некоторых случаях финансовая организация руководствуется законом о досрочном погашении и начисляет процент в течение 30 календарных дней.

Тогда обращаться за подтверждением о закрытии долга стоит после истечения срока и списания средств.

Переплата процентов при досрочном погашении кредита

Подавать заявление на возврат процентов при досрочном погашении кредита неразумно. Начисление за пользование средствами банка производится только за прошлый период.

Следовательно, утверждение, что банк возвращает проценты при закрытии кредита раньше времени, ошибочно.

Клиент оплатил % только за фактический период пользования деньгами и финансовая организация больше ничего ему не должна. Тем не менее, учитывайте вот что:

1) Заемщик может обратиться для возмещения переплаты по кредиту. Если при проведении процедуры гашения клиент допустил ошибку и перевел больше средств, чем было необходимо, то банк обязан вернуть суммы переплаты. Это не возврат излишне уплаченных процентов, а компенсация средств, отправленных сверх установленных обязательств.

2) Клиент может уточнить в финансовой организации пересчитываются ли проценты при досрочном погашении платежа и по какой формуле производится расчет. Корректировка условий происходит обязательно, вне зависимости от типа формирования платежей. Однако при появлении сомнений в честности банка клиент может перепроверить проведенные вычисления. 

Возврат переплаченных процентов при досрочном погашении кредита не производится ввиду невозможности этой самой переплаты. В сети можно встретить рекомендации, направляющие заемщика в суд для отстаивания прав. Однако процесс увенчается не только отказом в возврате процентов, но и оплатой всех юридических издержек. 

Заявление на возврат процентов/перерасчет

В связи с вышеизложенными данными, заявление на возврат процентов правильнее называть обращением из-за переплаты. Для оформления претензии необходимо обратиться в офис банка с паспортом. Сотрудники финансовой организации помогут написать заявление.

Денежные средства могут быть возвращены на месте наличными или переведены на любой указанный счет. При частичной оплате писать никаких заявлений не нужно. При досрочном погашении ипотеки проценты пересчитываются автоматически.

Для потребительского кредитования условия аналогичны. 

Возврат страховки

Вернуть переплату по процентам при погашении долга раньше срока невозможно из-за отсутствия начислений за будущие периоды. Однако часто при оформлении займа клиент приобретает страховой полис.

Его стоимость рассчитывается на весь срок кредитования, следовательно, оплачивается вперед. По закону клиент имеет право вернуть средства за неполученную услугу. У каждого заемщика есть возможность возврата излишне уплаченной страховки.

Для получения компенсации необходимо составить запрос в банке, выдавшем займ. Могут понадобиться следующие документы:

  • кредитный договор;
  • страховой полис;
  • справка о закрытии обязательств.

Несмотря на то, что вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении невозможно, компенсация страховки позволяет снизить сумму переплаты. Расчет суммы возмещения проводится пропорционально оставшемуся сроку страхования. Чем больше времени осталось до конца действия полиса, тем выше будет компенсация. 

Возврат 13 процентов через налоговую при раннем закрытии кредитного займа

Заемщиков интересует не только будет ли перерасчет процентов, если погасить кредит заранее, но и можно ли получить налоговый вычет после закрытия займа. Рассчитывать на начисление следует при единовременном выполнении всех указанных условий:

  • необходимо иметь официальную заработную плату, с которой работодатель регулярно перечисляет налоги в бюджет;
  • возврат допустим только при оформлении целевого займа на приобретение недвижимости или земли (в рамках ипотечного кредитования);
  • вычет рассчитывается не на всю сумму, максимально – на 2 миллиона рублей.

Оформление налогового вычета, помимо выгоды от досрочного частичного погашения, позволяет компенсировать часть затраченных средств. Получить средства можно всего один раз. 

Выводы

Для досрочного погашения платежа необходимо оформить соответствующий запрос в отделении банка или создать заявление самостоятельно в личном кабинете.

Однако рассчитывать на возмещение % при раннем закрытии договора не стоит. Порядок начисления построен таким образом, что заемщик оплачивает проценты за прошлые периоды.

При частичном внесении могут пересчитываться проценты будущих оплат. Они сокращаются за счет уменьшения тела займа.

Источник: https://CreditHub.ru/journal/finansy/esli-dosrochno-pogasit-kredit-pereschitayut-li-procenty

Перерасчет кредита при досрочном погашении: кредитный калькулятор онлайн

Как пересчитать проценты при досрочном погашении кредита

Досрочное погашение кредита всегда предполагает отхождение от запланированного графика выплат, поэтому возникает необходимость рассчитывать займ повторно. Когда необходимо провести перерасчёт кредита при досрочном погашении, калькулятор послужит главным помощником. Однако есть нюансы, которые необходимо знать и учитывать.

76% Россиян успешно выплачивают кредит. Например, банк не имеет права взыскать с клиента больше процентов, чем могло бы быть начислено автоматически.

То есть, при условии частичной досрочной уплаты займа, клиент должен отдать банку процентную надбавку с той задолженности, которая по факту существует на данный момент.

Банк, в свою очередь, обязуется взять лишь тот процент, который каждый день начислялся на сумму задолженности.

Как рассчитать кредит при досрочном погашении

На сегодняшний день существует три способа перерассчитать кредит при досрочном погашении – это:

  • Самостоятельный, на основе формул и кредитного договора
  • С помощью кредитного калькулятора с функцией перерасчёта кредита
  • С помощью менеджера по кредиту в банке

Самый надёжный из вариантов – использовать калькулятор перерасчёта кредита. Самостоятельно пересчитать кредит также возможно, для этого подойдёт аннуитетная формула. Учтите, что её применение рационально только при условии, что кредит будет выплачен в размере всего остатка. Тогда с помощью формулы удастся пересчитать размер процентов, подлежащих выплате.

https://www.youtube.com/watch?v=7PSj9CNbn2s

Выглядит формула так (кстати, кредитный калькулятор онлайн использует идентичную схему подсчёта):

ОСЗхПС/(1-(1+ПС)-ПП))

ОСЗ – оставшаяся сумма займа;

ПС – ежемесячная процентная ставка;

ПП – процентные периоды (количество месяцев), оставшиеся до полного погашения ссуды.

Формула не самая простая, поэтому многие, пересчитывая кредит при досрочной уплате, всё-таки отдают предпочтение калькулятору.

Перерасчёт кредита с помощью кредитного калькулятора

Мы предоставляем краткую функцию без возможных нюансов Вашего кредитного договора, так как у каждого банка они свои. На данный момент на странице этой статьи, Вы сможете самостоятельно произвести перерасчёт кредита при досрочном погашении. Как это сделать?

Перейдите к первому экрану этой статьи или воспользуйтесь основным кредитным калькулятором нашего сайта. Введите основные данные по Вашему кредиту: сумма платежа, процентную ставку и срок кредитования. Обязательно введите точную дату оформления или выдачи кредита.

При выборе вида кредита, мы автоматически рассчитываем аннуитетный, но если Вам требуется рассчитать дифференцированный, пожалуйста, не забывайте переместить тумблер в нижнее положение.

Укажите единовременные и ежемесячные комиссии.

К единовременным относятся комиссии “за оформление кредитного договора”, “за оформление карты”, страхование жизни или комиссия кредитного брокера. Порой их слишком много, чтобы уместить в рамках одного абзаца.

К ежемесячным относятся комиссии “за ведение и обслуживание счёта”, “за досрочное погашение” или иные.

Комиссия при досрочном погашении кредита всё еще является спорной, ведь её отменили в 2011 году, но до сегодняшнего дня она всё ещё актуальна, но уже в других формах.

К примеру, Росбанк одобряет досрочное погашение без дополнительной комиссии, но в случаях, если клиент уведомил банк за 10 дней до даты выплаты по кредиту, либо за 30 дней до любой другой даты.

Если говорить ещё проще, к примеру, Вы платите 22 числа каждого месяца, а уведомить банк о досрочном погашении Вы обязаны до 12 числа месяца с досрочным погашением.
Добавьте досрочное погашение кредита с помощью специальной кнопки. Введите сумму, дату и периодичность платежей.

Вам не нужно выбирать дату, так как у Вас уже есть дата платежа по кредиту и, чтобы соответствовать графику платежей, мы предоставляем возможность только выбора месяца и года.

Вы можете легко управлять списком досрочных погашений, просто нажав на их количество. При нажатии на кнопку рассчитать, Вы получите полный график платежей с учётом досрочного погашения и перерасчёта кредита. Строки, имеющие синий цвет – это месяц с досрочным погашением.

Внимательно отнеситесь к досрочному погашению кредита. Это может спровоцировать дополнительные платежи, бюрократию и даже судебные иски. Не рассчитывайте на то, что погасив в текущем месяце сумму в два раза больше, в следующем не нужно будет платить. Обычно досрочные платежи переносятся на последний месяц кредита, а не на следующий.

Как банки просчитывают процентные начисления

Чтобы убедиться, что переплата по процентам отсутствует, не всегда достаточно просто использовать калькулятор перерасчёта кредита. Важно знать по какой методике в банке рассчитывается досрочный процент. Есть несколько вариантов:

  1. за банком сохраняется установленный размер платежей, но снижается их количество;
  2. количество платежей остаётся неизменным, но проводится пересчёт их размера.

Зачастую банк даёт заёмщику возможность самому посчитать размер и периодичность выплат. Плательщик сам определяет удобный для себя способ досрочного погашения.

Без использования калькулятора в режиме онлайн в таких случаях бывает крайне трудно.

Учтите, что каждый досрочный взнос обязывает банк произвести процентный пересчёт и составить новый график, по которому будет протекать дальнейшее погашение.

Частые ошибки при досрочном погашении кредита

Частичный преждевременный взнос – это дополнительная ответственность.

Первая и главная ошибка многих клиентов банка заключается в том, что для того, чтобы провести перерасчёт кредита при досрочном погашении калькулятор не используется ими.

А ведь именно это упрощает процесс и помогает понять какая часть кредита осталась неуплаченной. Использование стандартного программного обеспечения и подсчёты «в уме» не позволят посчитать переплату с максимальной точностью.

К распространённым также относятся следующие ошибки:

  • «В банке разберутся». Производя первый досрочный взнос, клиент думает, что попросту ускоряет погашение ссуды, и это никак не влияет на схему, по которой будет проходить выплата в дальнейшем, а если и влияет, то в банковском отделении не забудут всё правильно посчитать. Это не так! Как минимум понадобится составить и подать в банк заявление о преждевременном закрытии ссуды.
  • Неправильное установление суммы погашения. Сразу отметим, что рассчитать сумму, необходимую для полного закрытия кредита, сложно. Поэтому куда логичнее обратиться за помощью в банк, а для проверки использовать калькулятор.
  • Уверенность в том, что банк правильно просчитывает переплату. Человеческий фактор есть всегда. Поэтому известны случаи, когда при преждевременной выплате в банке уменьшали лишь основную сумму задолженности. При этом проценты продолжали взиматься с той суммы, на которую изначально был взять кредит. Именно поэтому даже банковские сотрудники отмечают, что пересчитать займ лучше не только с их помощью, но и воспользовавшись специальным калькулятором или формулой подсчёта.
  • Погашение за один раз и пени (при условии просрочки), и фактической задолженности. Преждевременно закрывать кредит также следует поэтапно, согласовывая действия с лицом, выдавшим ссуду, иначе есть риск увеличить, а не сократить долг.
  • «Досрочный взнос всегда выгоден». Мнение ошибочное. Допустим, если вы взяли аннуитетный займ, то выгодно выплатить его раньше времени только в первый период (так значительно уменьшится переплачиваемая надбавка).

Определенно, банковские сотрудники обязаны выстраивать работу с клиентом максимально прозрачно и понятно. Но во избежание непредвиденных финансовых и временных затрат, продвинутый заёмщик посчитает переплату самостоятельно, тем более, при помощи онлайн-калькулятора сделать это абсолютно несложно.

Источник: https://creditcalculator.ru/kalkulyator-pererascheta-kredita.html

Как производится пересчёт процентов при досрочном погашении кредита?

Как пересчитать проценты при досрочном погашении кредита

15.04.16Кредит Автокредит вопросы-ответы погашение кредитов Вопрос: Я брала автокредит сроком на 60 мес. Закрыла полностью его за 45 мес., т.е. банк должен был сделать пересчёт процентов при досрочном погашении кредитаАнализируя мой график, я вижу, что мне не пересчитали проценты за пользование на срок 45 мес.

, а всего лишь убрали те, что остались с момента полного погашения.

Я хочу осуществить пересчёт процентов при досрочном погашении кредита и обратиться в банк с заявлением о возврате излишне взысканных процентов, т.е. возврате переплаты по процентам.

Но на сегодня пока не могу своими силами разобраться с их формулой расчёта.

Ответ:
Процедура досрочного погашения кредита была установлена Федеральным законом Российской Федерации от 19 октября 2011 г. N 284-ФЗ “О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации “, в которой о пересчёте процентов при досрочном погашении говорится следующее: «В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или её части» (п. 4 статьи 809 ГК РФ);
Пересчёт процентов при досрочном погашении кредита Такая формулировка подразумевает, что клиент обязан оплатить банку проценты с фактической задолженности по кредиту. И банк с вас должен был взять только те проценты, которые начислял ежедневно на остаток основного долга, т.к. банк не может получить процентов больше, чем будет начислено в автоматическом режиме.

Согласно требованиям бухгалтерского учёта, проценты по кредиту начисляются банками ежедневно в автоматическом режиме – т.е. начисляются на сумму ежедневной задолженности по ставке, указанной в кредитном договоре. Вы же оплачиваете банку расчётный (усреднённый) платёж по составленному банком графику ежемесячного погашения части кредита, и расчёта процентов по кредиту.

Составляемый банком график ежемесячных аннуитетных платежей – это как-бы «виртуальный» расчёт, который основывается на том, что клиент в течение всего срока кредита не будете использовать досрочное погашение кредита, и не будете допускать просрочек платежей, и к фактическому начислению процентов по кредиту банком он подойдёт в конце погашения всего кредита. Если кредит погашен досрочно в размере всего остатка задолженности, то стоит произвести пересчёт размера взысканных процентов с помощью формулы аннуитетных платежей, подставив в неё фактические данные.

Для этого подойдёт формула расчёта размера ежемесячного аннуитетного платежа:

Аннуитетный платёж = ОСЗ х ПС / [ 1 – (1 + ПС)-ПП ] Применяемые в формуле обозначения:ОСЗ- величина кредита;ПС – месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки, установленной на сумму обязательств по кредиту и оговорённой в кредитном договоре;ПП – количество Процентных периодов (месяцев) до окончательного погашения ссудной задолженности.А чтобы не сильно заморачивать себе голову расчётами, можно просто воспользоваться 2-мя любыми калькуляторами расчёта аннуитетных платежей (для подстраховки), которые есть на некоторых независимых сайтах в интернете, и убедиться в правильности общей суммы взысканных процентов. Кроме того, чтобы понять, переплатили вы или нет проценты, необходимо обратить внимание на то, какую методику расчёта процентов применяет ваш банк при досрочном погашении кредита. Это обязательно прописывается в кредитном договоре и может быть разным. Так, в договоре может оговариваться, что банк:

  • сохраняет ранее действующий размер платежа, одновременно уменьшая количество платежей;
  • сохраняет оставшееся количество платежей по договору, но производит пересчёт размера платежа,
  • представляет клиенту сделать выбор метода перерасчёта, что должно указываться в заявлении на досрочное погашение кредита.

Судя по вашим словам «всего лишь убрали те, что остались с момента полного погашения», банк установил первый вариант, но в этом надо убедиться, запросив и получив от банка расчёт взысканных банком процентов.

Так, например, Сбербанк России (по Тульской области) уведомляет своих клиентов (через сайт) о следующем порядке досрочного погашения кредита или его части по отдельным видам кредитов (владельцам личных подсобных хозяйств; образовательным кредитам…):

  • при аннуитетных (равных) платежах – в сроки, установленные для плановых ежемесячных платежей без ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита. При обращении Заёмщика в Банк для досрочного погашения кредита, Банк готовит новый график платежей, который должен быть подписан Заёмщиком не позднее дня очередного платежа, в который будет осуществляться досрочное погашение;
  • при дифференцированных платежах — без ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита с уплатой процентов за пользование кредитом и неустойки, начисленных на дату погашения. При этом Заёмщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности по кредиту.

После каждого досрочного погашения кредита банк должен производить пересчёт процентов и составлять новый графика погашения (при необходимости или по запросу клиента). После вступления в силу нового закона, этот порядок обязательно должен оговариваться в кредитном договоре, т.е. в нём должно указываться:

  • Как пересчитывается график – с сохранением размера платежа (тогда уменьшается количество платежей), или с пересчётом размера платежа (но с сохранением количества).
  • Предоставлено ли заёмщику право выбора метода пересчёта графика, в заявлении на досрочное погашение.

Источник: https://bankirsha.com/kak-proizvoditsya-pereschyot-procentov-pri-dosrochnom-pogashenii-kredita.html

Пересчитываются ли проценты при досрочном погашении кредита

Как пересчитать проценты при досрочном погашении кредита

В этом материале мы разберем и алгоритм перерасчета при досрочном внесении средств, и нормативную базу вопроса.

Нормативная база

Закон гласит, что у каждого заемщика есть неотъемлемое право досрочно погашать свои долги. На это указывают статьи 809-810 Гражданского Кодекса РФ.

Кроме того, федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 подробно регламентирует деятельность кредитных и банковских организаций. В частности, он устанавливает права банков, заемщиков и других контрагентов.

Единственное, чего закон не регламентирует — так это дополнительные меры, которые может применять банк при досрочном погашении займа. Банки заинтересованы в том, чтобы клиент продолжал переплачивать по выданной ссуде, и из-за этого идут на хитрости.

Например, в кредитном договоре может быть положение, согласно которому досрочно гасить долг можно лишь при уплате дополнительной комиссии или штрафа. Формально, такие действия законны, а фактически — они препятствуют исполнению ст. 809-810 ГК РФ.

При этом положения Гражданского Кодекса непреложны и более приоритетны, чем любые другие правовые акты (за исключением Конституции РФ), так что отсылка на другие законы не может быть аргументацией штрафа за досрочное погашение долга.

В связи с неясной судебной практикой, связанной с аспектом косвенного препятствования досрочного погашения, остается лишь внимательно читать положения кредитного договора еще до его подписания. Можно, конечно, подать иск, но уверенную победу не может гарантировать даже профессиональный юрист с богатым опытом.

Перерассчитываются ли проценты при досрочном погашении?

Чтобы понять, пересчитываются ли проценты при досрочном погашении кредита, необходимо сперва коснуться теории банковского дела.

Кредит — это возмездная выдача денежных средств на определенное договором время с обязательством вернуть всю ссуду. Процентная ставка устанавливает вознаграждение, передаваемое заемщиком своему кредитору по возмездному договору займа.

Ставка привязана к сроку кредитования — как правило, ее указывают в процентах годовых (в МФО нередко практикуют другие сроки — ставка за день, неделю или месяц).

Она выступает в роли ориентировочной величины, с помощью которой можно установить конкретную сумму вознаграждения кредитору.

Но платить клиент должен не за сам факт выдачи кредита, как можно было бы подумать, а за количество времени, в течение которого он пользовался кредитными деньгами.

Отсюда следует, что пересчет процентов при досрочном погашении кредита должен проводиться в обязательном порядке.

Если же выражаться еще более точно, то пересчитываться должна сумма переплаты, а вот процентная ставка останется на прежнем уровне. Нюансы же пересчета зависят от формата погашения — полное ли оно или же частичное.

Полное

Фактически, в таком случае проценты будут начислены только за период от последнего ежемесячного платежа и до момента полного погашения займа. И если в этом периоде всего пять дней, то и проценты должны быть рассчитаны за пять дней пользования займом.

Но так бывает не всегда — это зависит от конкретных положений кредитного договора. Кроме того, чтобы не случилось никаких накладок и новых неожиданных сумм по кредиту, банк необходимо заранее предупреждать, когда именно вы планируете полностью погасить займ досрочно.

Сотрудники банка пересчитают займ с учетом даты предполагаемого погашения, после чего сообщат клиенту, сколько нужно внести на счет для гарантированного закрытия кредита. Тогда можно сказать, что при досрочном погашении ипотеки проценты пересчитываются. Без предупреждения банка, напротив, успешное закрытие не всегда возможно из-за сложных формул расчета.

Частичное

Если погасить кредит досрочно, будет ли перерасчет процентов? При полном погашении — конечно, но при частичном все несколько сложнее. Банк — не важно, Сбербанк ли это, ВТБ или никому не известная организация — должен произвести тотальный перерасчет графика платежей, иначе не удастся произвести состыковку между платежами до и после досрочного погашения.

Сотрудники банка, как только они получают заявление о намерении частично и досрочно погасить долг, предлагают клиенту разные варианты:

  • Сохранить сумму ежемесячного взноса, но уменьшить срок кредитования;
  • Оставить срок на прежнем уровне, но снизить сумму обязательного взноса;
  • И то, и другое, если клиент внес досрочно достаточно крупную сумму.

Если говорить о долгосрочных материальных выгодах, то правильнее всего выбирать уменьшение срока кредитования — общая переплата по займу в таком случае уменьшится. При снижении обязательного взноса переплата тоже поубавится ввиду меньшего тела кредита, но это будет не так заметно. Подробное сравнение мы уже проводили в этой статье.

Что необходимо подготовить перед обращением за перерасчетом?

Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении? На каком этапе нужно обращаться в банк? Ответить на эти вопросы нужно с опорой на распространенные в банковской сфере типовые договора кредитования.

Во-первых, если вы уже решились погасить займ досрочно, сформулируйте для себя точную сумму и дату ее внесения на счет. Это необходимо для дальнейшего разговора с сотрудниками банка.

Во-вторых, после определения, обращайтесь в банк с паспортом на руках. Вам дадут бланк заявления, а его заполнение будет производиться под контролем банковского операциониста.

На всякий случай держите при себе копию или оригинал кредитного договора, а также старый график платежей — все это обычно отражено в базах данных, но в случае неполадок бумажные документы помогут быстро произвести перерасчет.

В-третьих, после передачи заявления (при частичном погашении) и непосредственного перечисления средств дождитесь нового графика платежей.

Именно в этом документе будет детально отражена информация о новом порядке уплаты долга.

Если же было подано заявление о полном досрочном погашении, после полного взаиморасчета обязательно возьмите в банке справку об отсутствии задолженности и претензий. Это — ваш щит от возможных судебных разбирательств.

Это и есть краткий ответ на вопрос, как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении в Сбербанке или любом другом российском банке.

Уже уплаченные проценты никак не вернуть, но можно, по крайней мере, выгадать на будущей переплате, ликвидировав или уменьшив ее досрочным возвратом долга.

Как происходит перерасчет?

Важную роль в этом играет не только период пользования ссудой, но также и формат ежемесячного платежа — аннуитетный или дифференцированный.

При дифференцированных платежах в размер ежемесячного платежа включается фиксированная сумма, погашающая тело кредита (основной долг). Поэтому проценты с каждым месяцем уменьшаются, т.к. с каждым платежом уменьшается база начисления переплаты. Так и получается, что в начале кредитования по дифференцированным платежам капает, к примеру, 40 000 рублей, а в конце — 25 000 рублей.

При аннуитетных платежах человек первое время платит лишь немного в счет основного долга, а все остальное — в счет процентов.

В конце кредитования, наоборот, основная часть ежемесячного платежа идет на погашение основного долга, а на проценты идет совсем немного.

Размер платежа здесь рассчитывается по формуле: размер кредита х процентная ставка / [ 1 – (1 + процентная ставка)- количество месяцев до окончательной выплаты кредита ].

Таким образом достигается одинаковое значение ежемесячного платежа — каждый месяц фиксированная сумма (скажем, 30 000 рублей).

Для банка аннуитетный формат выгоднее дифференцированного, т.к. переплата по такому методу расчета всегда больше. Поэтому большинство банков даже и не предлагает дифференцированный формат.

При аннуитетных платежах выгоды от досрочного частичного погашения будет чуть меньше.

Из суммы погашения вычитаются накопившиеся проценты (если с даты последнего платежа прошло, например, 15 дней, то считаются проценты за эти 15 дней). Полученную сумму принимают в счет основного долга.

Далее сумма ежемесячного платежа не меняется, если этого не пожелал клиент, но итоговая переплата уменьшается значительно, т.к. общее время пользования займом сократилось.

При дифференцированном формате происходит то же самое, но только там после досрочного платежа в обязательном порядке уменьшается сумма обязательного взноса, так что выплачивать кредит станет полегче.

Подробно эти две схемы платежей мы рассматривали здесь.

Краткое резюме статьи

Тинькофф Банк, Альфа Банк, Сбербанк — все банки, зарегистрированные в России, обязаны подчиняться российской юриспруденции. А она устанавливает право каждого заемщика досрочно погасить займ, потребительский или ипотечный (целевой). И после такого досрочного взноса уменьшается общая переплата по кредиту, так что это всегда выгодно клиенту.

Источник: https://vKreditBe.ru/pereschet-protsentov-pri-dosrochnom-pogashenii-kredita/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.