Как оформить ипотеку если не работаешь официально

Содержание

7+ вариантов как взять ипотеку без официальной работы и справок

Как оформить ипотеку если не работаешь официально
Ипотека по паспорту или двум документам. Как оформить ипотеку неофициально работающему. Где выдадут ипотеку без справки о доходах. Способы подтверждения дохода и советы. Как повысить шансы на одобрение заявки. Где можно получить деньги на жилье, если в ипотеке отказали.

Собственное жилье — цель многих людей, однако заработать и накопить большую сумму в короткий срок получается не у всех, чтобы избежать длительного ожидания и дополнительных расходов на оплату съемного жилья отличным способом решения вопроса выступает ипотечное кредитование.

Стоит также обратить внимание, что недвижимость является отличным источников инвестиций, так как она может приносить дополнительный доход в виде аренды и ее стоимость увеличивается ежегодно.

Как быстро и правильно оформить ипотеку без официальной работы и справок о доходах, с высокой вероятностью одобрения нужно знать, чтобы не тратить время и деньги, переплачивая брокерам и риелторам.

Стандартные условия банков для получения займов

Стандартными условиями банка выступают следующие требования к заемщикам:

  1. Гражданство – РФ.
  2. Регистрация – постоянная в регионе банка не менее 6 месяцев.
  3. Возраст – 21-65 лет.
  4. Стаж – 3 месяцев на последнем месте работы, общий – 12 месяцев.
  5. Трудоустройство – официальное.
  6. Доход — в размере достаточном для выплаты ежемесячных платежей.

Клиент предоставляет полный пакет документов, который включает:

  • паспорт;
  • второй документ, удостоверяющий личность – водительское удостоверение, СНИЛС, служебное или водительское удостоверение, свидетельство ИНН;
  • копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ или выписка с зарплатного счета, с отметкой банка.

Если клиент состоит в браке, супруг выступит созаемщиком и предоставить в банк паспорт и дополнительный документ, удостоверяющий личность. Для повышения вероятности одобрения заявки супругу рекомендуется подтвердить трудоустройство и доход.

При наличии дополнительного дохода, подтвердите его предоставлением договора ГПХ и справкой в свободной форме и установленной банком, заверенную работодателем.

Кто может получить ипотеку без справки о доходах

Не подтверждать доход и трудоустройство при заполнении анкеты на кредит могут участники зарплатного проекта, счета которых открыты в этом же банке и постоянные клиенты банка, которые имеют закрытые кредитные договоры и положительную кредитную историю. Для одобрения заявки достаточно двух документов.

Сегодня легко взять ипотеку без официальной работы. Вероятность получения денег без подтверждения дохода высокая, так как обеспечением по кредиту будет недвижимость, которую продадут, если клиент перестанет платить.

Законодательство всегда поддержит банк, даже если это единственное жилье.

Фактически справка 2-НДФЛ или выписка с зарплатного счета не гарантирует, что клиент будет ответственно и вовремя платить по кредиту, поэтому банки отдают предпочтение клиентам с кредитной историей, которые имеют собственность помимо приобретаемой.

Заявку подают по двум документам, однако помните, что указав в ней ложные данные о трудоустройстве и уровне дохода, даже если ее одобрят, платить все равно придется, в противном случае потеряете деньги, потраченные на страховку и оценку недвижимости. Срок просрочки до взыскания предмета залога 90 дней.

Как взять ипотеку без официальной работы

Для понимания как получить ипотеку без официальной работы рассмотрим популярные способы.

Вариант 1

Большой первоначальный взнос. Много программ рассчитаны сроком до 10 лет при взносе от 50%. В таком случае решение принимают по 2 документам и ставка не отличается от тех программ, по которым предъявляют полный пакет.

Вариант 2

Поручительство физического лица, которое соответствует требованиям банка. Возврат кредита гарантирует залог, однако поручитель стороннее лицо тоже способствует косвенно соблюдению клиентом графика, чтобы его не беспокоили специалисты отдел взыскания.

Вариант 3

Оформление ипотеки на официально работающего супруга. При наличии у супруга даже небольшой, но официальной зарплаты, заявку лучше оформить на него.

Помните, чем меньше документов, тем выше процентная ставка, за исключением клиентов банка. В данном случае будет экономия ведь ипотеку платить из семейного бюджета.

Вариант 4

Предоставление дополнительного залога. При наличии в собственности имущества предоставьте несколько залогов, тем самым подтвердив свои намерения по возврату денег согласно графику платежей.

Банк, получая дополнительные гарантии, с удовольствием одобрит по 2 документам. В качестве залога предложите также движимое имущество. Залогодателем могут выступать 3 лица.

Вариант 5

Устроиться на работу, а после получения кредита уволится. Достаточно найти работу на несколько месяцев, выбрать банк с условиями от 3 месяцев трудоустройства, без требований по общему трудовому стажу и после получения кредита уволиться.

У официально работающих граждан многие банки просят только 2 документа или можно будет подать заявку в банк, который обслуживает работодателя.

Вариант 6

Оформление потребительского кредита. Сегодня потребительские кредиты без залога и поручителей выдаются по 2 документам в сумме до 2 000 000 рублей. Согласно рекламным объявлениям отдельные банки предлагают и до 5 000 000 рублей, но фактически, проверено опытным путем не одобрят без обеспечения такую сумму.

Достаточно подать заявку на сайте и в течение 1 рабочего дня свяжется менеджер, который уточнит условия. После чего придет СМС-сообщение с решением.

Просто, быстро, удобно, экономия на страховании и оценке. Недостаток – ставка от 16,5 до 24% в год.

Вариант 7

Использовать кредитную карту, если не хватает небольшой суммы. Карту без подтверждения дохода, в зависимости от кредитной истории (не только ее качество, но и сумм ранее погашенных кредитов) можно взять до 300 000 рублей, впоследствии увеличить лимит до 500 000 и более.

Изначально анкеты по картам одобряют чаще, чем по кредиту наличными, так как при наличии просрочки банк ее заблокирует и уменьшит кредитный лимит.

Как способ доплаты идеально, а если использовать несколько карт, льготный период которых распространяется на снятие наличных и сэкономить на процентах, которые в среднем по рынку составляют 23-29% в год.

Важно! Никогда не предоставляйте в банк подложные документы, так как за это предусмотрена уголовная ответственность. И также банки сегодня обмениваются данными по электронным базам с ИФНС и Пенсионным фондом РФ, при несоответствии данных в кредите будет отказано, а клиент внесен в черный список.

Способы подтверждения неофициального дохода

Подтвердить доход неофициально работающим лицам можно следующим образом:

Предоставить выписку со счета, куда периодически поступают платежи, если занимаетесь фрилансом или работаете неофициально без договора и трудовой книжки.

  1. Заполнить справку по форме банка и попросить работодателя заверить печатью.
  2. Подтвердить доход по аренде предъявив документы на собственность, которую сдаете.
  3. ИП предоставляют декларацию, даже если она нулевая.
  4. Зарабатывая на бирже – данные по счету личного кабинета.
  5. Справки о получении пособий, социальных выплат и дотаций.

Особенности получения ипотеки в разных банках

Требования к клиентам сейчас практически во всех кредитных учреждениях одинаковые. Учитывая отсутствие какого-либо риска утраты залога и возможность его продаже при несвоевременном возврате денег заявки одобряют с удовольствием и в большом количестве.

Заявку оформляют самостоятельно через сайт или в офисе застройщика, после чего посетить отделение и предоставить документы, предварительно узнав решение.

Тарифы зависят от вида недвижимости – жилье от застройщика или вторичное.

Таблица – Тарифы на выдачу ипотечных кредитов на новостройки

НазваниеСбербанкВТБТинькоффУралсибЮниКредитбанк
Минимальная сумма, руб.400 000250 000300 000300 000250 000
Максимальная сумма, руб.50 000 00020 000 00050 000 00030 000 0009 000 000
Срок, лет3030253030
Ставка, % в год9,68,569,49
Первоначальный взнос, %1520101020

При минимально первоначальном взносе ставку обычно увеличивают на 1,5%, отсутствие страхования тоже приводит к росту процентов на 2-3 пункта.

Фактически чем выше риск по кредиту, с точки зрения банка, тем выше процентная ставка. Но учитывая возможность подтвердить доход при одобрении кредита подписать договор и приобрести жилье, а через год обратиться к кредитору с заявлением о понижении ставки или рефинансироваться в другом месте. Главное, сохранить кредитную историю и не допускать просрочку.

У многих возникает вопрос, возможно ли взять ипотеку без официальной работы в Сбербанке. К сожалению – нет. Не испытывая потребности в клиентах, требования к заемщикам здесь соблюдают строго, практически без исключений для отдельных категорий клиентов.

Обратите внимание, без подтверждения дохода выдадут ссуду многие банки, без официального трудоустройства не более 70% учреждений.

Альтернативные способы получения займа на жилье

Сегодня много организация предлагает выдать деньги под залог приобретаемой или имеющейся недвижимости. И так же популярны займы под залог у частных инвесторов. Данный способ безопасный, если организация или частный кредитор имеют хорошую репутацию и длительный период работы в подобной сфере.

Предварительно прочитайте отзывы в интернет и спросите и у знакомых, которые пользовались подобными услугами. Преимущества работы с такими организациями — короткий период рассмотрения заявки – до 3 рабочих дней, гибкие условия погашения и индивидуальный подход. А также лояльные требования к клиенту.

Недостаток – короткий срок – не более 10 лет и высокий процент.

Компании, которые предлагают помощь в получении кредита за вознаграждения тоже заслуживают внимания. Они специализируются на консультациях и подбирают выгодные условия для клиента.

Однако не стоит работать с ними по предоплате, так как,заплатив деньги, не более 50% граждан получают кредит. Доказать мошенничество не представляется возможным.

Так как договора составлены таким образом, чтобы вероятность нарушения одного из пунктов, при которых деньги не вернут 100%.

Не верьте сообщениям о возможности повлиять за определенную сумму на решение банка и получить кредит по льготной ставке. Это – невозможно! Решение банк принимает самостоятельно исходя из действующих регламентов и законодательства, а также указаний Банка России.

Если такое и будет возможно, то это должен быть сотрудник банка, который пойдет на должностное преступление и в будущем будет уволен по статье и возбуждением уголовного дела.

Но такое развитие событий исключено, так как решение принимается несколькими независимыми друг от друга специалистами.
Важно! Используйте только законные способы получения кредита и работайте с компаниями, которые имеют положительные отзывы, платите за услуги после получения кредита!

Помните, что нет ломбарда недвижимости. Согласно закону № 196-ФЗ ломбард имеет право принимать в залог только движимое имущество.

В таки организациях залог переоформляют на одного из сотрудников, а клиент ежемесячно вносит платежи. В графике обычно указывают только сумму процентов, а основной долг в конце срока.

Эта схема получения денег самая дорогая и больше 50% такие конторы не выдаю. Риск остаться без жилья и денег очень большой.

Если деньги нужны на небольшой срок у застройщика можно оформить рассрочку без участия банка. Сумма займа в таком случае не больше 50%, а процент и график оговариваются индивидуально.

Как повысить шансы на одобрение ипотеки

Для увеличения вероятности одобрения анкеты на ипотеку без официальной работы надо:

  1. Предоставить как много больше других документов, кроме подтверждающих доход (на собственность, загранпаспорт с отметками, выписка по счетам карты, вклада и текущим где отражаются движения средств).
  2. Привлечь в поручители третьих лиц, имеющих положительную кредитную историю и официальный доход.
  3. Предоставить как можно больше контактных данных по месту работы, указать стационарные телефоны.
  4. Согласиться на заключение договора страхования в компании, которую предложит банк, так как от такой операции он поучит дополнительный доход.
  5. При наличии плохой кредитной истории, восстановить ее в течение 6 месяце выплатив займы в МФО или небольшие товарные кредиты. Даже если в таких суммах у вас нет необходимости, нужно показать банку что условия договора соблюдаются.
  6. При желании купить квартиру студенту, созаемщиками должны выступить родители, а у пенсионера взрослее дети, гарантирующие выплаты.

По отзывам клиентом легче всего получить ипотеку в конце года, когда многие кредитные организации стремятся выполнить план для получения ежегодных бонусов, тогда вероятность одобрения самая высокая. В борьбе за клиента рассматривают анкеты и выдают все очень быстро.

Заключение

Ипотека сегодня универсальный инструмент, доступный каждому человеку, который готов длительный период соблюдать условия договора.

Учитывая современные тенденции и высокую степень электронного обмена данными подтверждать трудоустройство и доход сегодня не является приоритетным направлением при подаче заявки.

Главное, указать достоверную информацию в анкете и реально оценить свои финансовые возможности. Купите небольшую квартиру, а после того как вернете ссуду, улучшите жилищные условия, чтобы платеж не был очень большим.

(1 5,00). Оцените, пожалуйста, мы очень старались!
Загрузка…

Источник: https://FinFocus.today/vzyat-ipoteku-bez-raboty.html

Может ли официально не работающий человек взять ипотеку?

Как оформить ипотеку если не работаешь официально

Такое возможно, и существует три варианта получения ипотеки в зависимости от исходных условий.

А. Человек не работает официально, но все же трудоустроен и получает зарплату «в черную». В этом случае самый простой способ получить ипотеку будет таким: в банк предоставляется копия трудового договора и справка о заработной плате по форме банка.

Как взять ипотеку: инструкция для новичков

Ипотека без первоначального взноса: где, как, сколько?

Б. Человек не работает вообще, либо нет возможности предоставить трудовой договор. Получить ипотеку при таких данных возможно в двух случаях.

  1. Заемщик предоставляет два документа (например, паспорт и водительское удостоверение) и располагает первоначальным взносом за приобретаемый объект недвижимости в размере не менее 50% от его стоимости.
  2. Происходит кредитование под залог имеющегося имущества. В этом случае аккредитованные в банке оценщики должны определить стоимость этого имущества. Размер ипотечного кредита в большинстве случаев не будет превышать 50% стоимости залоговой недвижимости, по этому поводу в разных банках разные условия.

Следует учитывать, что банк вправе отказать в предоставлении кредита в любом из приведенных случаев, не объясняя причин.

Поэтому в таких сложных ситуациях рекомендую обращаться к ипотечному брокеру, работающему в крупном агентстве недвижимости.

Также ипотечный брокер в ряде случаев помогает получить более выгодные условия, более лояльное отношение со стороны банка и разъяснения о причине отказа и вариантах решения проблемы.

Отвечает заместитель председателя правления Русского ипотечного банка Алексей Успенский:

Если человек трудоустроен официально, но не может показать документ об официальном доходе, то ипотеку он получить может.

Могут быть ситуации, когда человек трудоустроен формально и зарплату по месту «трудоустройства» не получает (например, в отпуске за свой счет или в декретном отпуске), но доходы имеет – таких граждан вполне можно кредитовать.

Более того, человек вообще может официально нигде не работать, но получать доходы от сдачи квартир, от депозитов. Если эти активы документально предъявить банку, банк может одобрить ипотеку.

Банк принимает во внимание социальный статус клиента и наличие в его собственности недвижимости (жилой и коммерческой), автотранспорта (в том числе коммерческого).

Эти активы довольно точно свидетельствуют об уровне реальных доходов и могут сами быть источником дохода при сдаче в аренду.

Предъявите банку ваши депозитные договоры за несколько лет, выписки по вашим депозитным счетам – этим вы покажете банку, что у вас есть средства на первоначальный взнос и, возможно, даже на оплату части ежемесячного платежа по ипотечному кредиту.

Какой способ накопить на квартиру самый выгодный и надежный?

Могут ли граждане Белоруссии взять ипотеку в России?

Еще один важный индикатор личного благосостояния клиента – доля первоначального взноса при покупке недвижимости с ипотечным кредитом и источник этого взноса.

Если это личные накопления (а не продажа, например, доставшейся в наследство квартиры), то вопрос с «отсутствием формальной занятости» может быть снят.

В целом же, банк анализирует социальный портрет клиента: взаимное соответствие образования, качества активов, истории занятости, размера доходов и прочее. И отсутствие текущей формальной занятости не всегда будет причиной отказа в ипотеке.

Отвечает заместитель начальника управления продаж ЗАО КБ «Эксперт Банк» Наталья Холина:

Может, но только в качестве созаемщика своего работающего супруга.

Если потенциальный заемщик не может документально подтвердить свой доход, риск возможных финансовых потерь для кредитной организации при заключении договора с ним возрастает, а потому банки крайне неохотно кредитуют таких граждан.

Ипотека – это, как правило, долгосрочное кредитное обязательство со значительной нагрузкой на семейный бюджет клиентов, и требования финансистов к подтверждению дохода обратившихся за ипотекой граждан более строгие, чем при потребительском кредитовании.

Так, обязательным условием при оформлении ипотечного кредита в нашем банке является официальное трудоустройство заемщика. Кроме справки о доходах по основному месту работы, также принимается к рассмотрению документ о доходах, получаемых на работе по совместительству. Но в любом случае у заемщика обязательно должно быть основное место официального трудоустройства.

В ипотечной сделке допускается наличие неработающего или устроенного неофициально созаемщика, если он является официальным супругом основного заемщика. Однако его доход и трудоустройство учитываться не будут: в случае если созаемщик не может подтвердить документально свой доход, в оценке платежеспособности учитывается только доход основного заемщика, трудоустроенного официально.

Что лучше – копить или брать ипотеку?

Как выбрать банк и ипотечную программу?

Отвечает старший преподаватель Кафедры менеджмента и предпринимательства факультета экономических и социальных наук РАНХиГС Борис Пивовар:

Официально не трудоустроенный человек оформить ипотеку вряд ли сможет. Но существует ряд хитростей и тонкостей, которые могут помочь обойти это затруднение.

Как правило, с данной проблемой сталкиваются фрилансеры, которые имеют доходы, но, к сожалению, банки не считают это надежными доходами. Для этого фрилансер может временно выйти на работу, чтобы взять ипотеку, а потом уволиться, и снова заняться фрилансом.

Другой вариант, если человек принципиально не хочет никуда устраиваться: он может выйти из неофициального правового статуса и организовать собственное ИП или даже расширить свое дело и создать ООО для того, чтобы показать реальные доходы и что он платежеспособен.

В этом случае человек становится официально трудоустроенным.

Другой, более сложный вариант – это найти хороших поручителей, а лучше нескольких. Но сложность тут как раз в том, что мало кто, кроме ближайших родственников, будет счастлив получить такую «нагрузку».

Более длительным вариантом будет накопить существенную сумму для первоначального капитала, а также обзавестись хорошей кредитной историей. Условно можно брать мелкие и средние кредиты не ради товаров или услуг, а ради самих кредитов.

Многие берут условно сначала чайник, потом телевизор, потом стиральную машину, автомобиль и т. д., стабильно выплачивают, чтобы в Бюро кредитных историй была положительная запись о человеке как о заемщике, а потом уже пытаются взять ипотечный кредит.

Банк, как правило, отмечает прошлую кредитную историю, и это будет существенным плюсом для заемщика.

Самым простым вариантом будет взять кредит на другого человека, например на работающего супруга или супругу, чтобы он взял, а вы выплачивали. Но, к сожалению, такой родственник есть не у всех, а доход супруга или супруги может быть не настолько существенный, чтобы банк одобрил кредит.

Часто говорят, что нужно обратиться за помощью к риелторам, но маловероятно, что это приведет к успеху, и скорее всего появятся только дополнительные затраты без какого-либо результата.

kasto/Fotolia

Не пропустите:

Все материалы рубрики «Хороший вопрос»

Можно ли взять ипотеку в России, имея только вид на жительство?

20 статей о том, как купить квартиру в ипотеку

Кто имеет право на ипотечную квартиру после развода?

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Источник: https://www.domofond.ru/statya/mozhet_li_ofitsialno_ne_rabotayuschiy_chelovek_vzyat_ipoteku/3628

Как взять ипотеку без официального трудоустройства — как получить ипотеку устроенному на работу неофициально

Как оформить ипотеку если не работаешь официально

Ипотека на сегодняшний день — наиболее реальный способ приобретения жилья для большинства граждан.

Ее преимущества в более низкой процентной ставке по сравнению с другими кредитами, длительном сроке (до 30 лет) и обеспечением в виде готового или строящегося жилья.

Но всем ли доступен этот вид кредита, и можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства? Ниже разберем основные требования банков к заемщикам, чтобы понять, есть ли шансы получить ипотеку, не имея официальной работы.

В чем особенность ипотечного кредита?

Обращаясь в банк за любым другим кредитом, заемщик должен доказать свою платежеспособность. При ипотеке ситуация несколько отличается. Это связано с тем, что выдавая деньги, взамен банк получает в залог квартиру в готовом или строящемся доме.

Таким образом, если заемщик не сможет расплачиваться по кредиту, то банк заберет недвижимость и продаст ее. Тем самым риски финансовой организации сводятся к минимуму.

В связи с этим возникает резонный вопрос, так ли важно наличие работы и можно ли получить ипотеку без официального трудоустройства?

Что нужно для получения ипотеки?

Существует определенный стандартный пакет документов, который нужно предоставить в банк, чтобы он рассмотрел заявку на ипотечный кредит. Основные требования таковы:

  • паспорт гражданина РФ;
  • наличие постоянной или временной регистрации на территории РФ (зависит от банка);
  • трудовая книжка и ее заверенная копия. Необходимый общий и непрерывный стаж работы каждый банк определяет по-своему, в среднем не менее года и 3 месяцев соответственно. Существуют и банки, готовые выдавать ипотеку без стажа работы, но их немного;
  • справка по форме 2-НДФЛ для подтверждения официального дохода;
  • СНИЛС;
  • ИНН при наличии.

При предоставлении этого пакета документов любой банк будет готов рассмотреть ипотечную заявку на общих основаниях.

При этом, финансовые организации прекрасно понимают, что часть населения работает неофициально или получает зарплату в конверте, поэтому они готовы пойти на некоторые послабления.

Например, для получения ипотеки без официального трудоустройства или при недостаточно большой «белой» зарплате (но при этом при наличии работы) можно вместо 2-НДФЛ предоставить справку по форме банка. 

Что еще учитывает банк?

Возраст заемщика — как правило он должен быть от 21 до 65 лет, но существуют и исключения.

Кредитную историю — даже если все документы в порядке, и заемщик обладает высоким доходом, проблемы по кредитам в прошлом могут свести шансы на одобрение ипотеки к нулю.

Ипотека в качестве первого кредита тоже может быть воспринята банком негативно. Лучше, если до нее заемщик возьмет и погасит несколько небольших кредитов.

Для каких категорий граждан возможна ипотека без трудоустройства

Оговоримся сразу: существует разница между безработными и официально не трудоустроенными гражданами. Ипотеку безработным получить невозможно. Если человек нигде не работает и не имеет дохода, обращаться в банки бесполезно. Но одобрение ипотеки следующим категориям лиц вполне может быть:

  • Предприниматели;
  • Лица, работающие неофициально;
  • Фрилансеры;
  • Самозанятые;
  • Люди, занимающиеся арендой собственной недвижимости.

На самом деле банк будет волновать в первую очередь не столько официальное место работы, сколько подтвержденный доход.

Как подтвердить свой доход, если официально не трудоустроен

Существуют различные способы доказать банку наличие постоянного дохода в зависимости от способа его получения.

Предпринимателям

Не все банки готовы выдавать кредиты людям без официального трудоустройства, но для предпринимателей часто делают исключение, ведь бизнес может приносить доход в разы превышающий зарплату наемного сотрудника.

Для подачи заявки необходимо предоставить следующие документы: устав организации, свидетельство о регистрации юр.лица, свидетельство о постановке на налоговый учет и декларацию о доходах собственника за предыдущий год.

Фрилансерам

Если человек работает, например, фотографом или дизайнером на фрилансе, то лучше заключать договора подряда. В качестве подтверждения дохода будут выступать акты и другие документы, подтверждающие факт оплаты.

Самозанятым

Некоторые сферы деятельности предполагают, что человек работает сам на себя, например, нотариусы. В таком случае банк может принять к рассмотрению такие документы, как разрешение на ведение частной деятельности и декларацию о доходах за предыдущий год.

В остальных случаях стоит персонально договариваться об условиях предоставления ипотечной ссуды. Помните, что банки заинтересованы в выдаче кредитов и конкурируют между собой за каждого клиента, так что, если вы готовы предоставить любые доказательства своего высокого заработка, скорее всего, ваша заявка будет одобрена.

Какие условия может предложить банк по ипотеке для неофициально работающих?

Описанным выше категориям заемщиков банк может предложить индивидуальные условия, на которых будет одобрен кредит. Скорее всего, этими условиями будет одно из указанных ниже, или все сразу:

  • высокий первоначальный взнос. Если для людей с официальной зарплатой это 15-20%, то с неофициальным доходом банк может потребовать внести первоначальную сумму до 50% от стоимости квартиры;
  • срок кредита может быть снижен с 20-30 всего до 5 лет. Надо понимать, что ежемесячные платежи при этом будут существенными;
  • обязательная страховка жизни заемщика. Эту уловку очень любят использовать все коммерческие банки, ведь таким образом они получают не только дополнительные гарантии возврата средств, но и прибыль (страхователем выступает, как правило, дочерняя компания банка);
  • процентная ставка по ипотеке будет выше, чем у других. 

Предложения мелких региональных банков

Стоит изучить предложения небольших региональных банков. Если ипотеку безработному ни за что не одобрит Сбербанк, то мелкие банки часто в борьбе за клиентов идут на риски и предлагают более доступные кредитные продукты. Так, например, есть специальная ипотека для моряков, которые работают на другое государство.

Выдать ее может тот банк, в котором открыт счет моряка для перечисления денег от компании-работодателя. Достаточно предоставить подтверждение своей занятости в виде актуального рабочего контракта и его перевода. Доказательством финансовой состоятельности для мелкого банка может оказаться даже наличие большого количества виз в вашем загранпаспорте.

Но надо помнить, что такие риски финансовые организации будут компенсировать высокой процентной ставкой.

Ипотека под залог 

Если в наличие у заявителя имеется какая-то собственность, например квартира, дачный дом или даже гараж, банк может принять такой объект недвижимости в счет обеспечения кредита. Во многом это будет зависеть от состояния и оценки имеющейся собственности. На время пользования кредитом нельзя будет продать, подарить или сдать в аренду данный объект.

Потребительский или многоцелевой кредит

Стоит рассмотреть такой вариант, если у человека в собственности уже есть квартира, и он хочет улучшить свои жилищные условия. Сумма кредита будет относительно небольшой. Получить потребительский кредит в банке намного проще, и при этом новая квартира не попадет под залог.

Ипотека на супруга или родственника

Когда вопрос приобретения жилья стоит остро, а получения официальной работы в ближайшем времени не предвидится, можно оформить кредит на супруга или другого родственника, если они могут предоставить пакет необходимых документов.

Важно: если кредит на квартиру берет муж, оба супруга владеют ей на равных правах, так же как и несут ответственность по возврату долга. Если же ипотека оформляется на родственника или знакомого, то квартира также будет оформлена на этого человека.

Подарить или перепродать недвижимость, находящуюся в залоге у банка нельзя.

Итак, даже если у вас нет официально подтверженного дохода и трудоустройства, сегодня вполне реально получить ипотеку в банке. Важно взвесить все за и против, прежде чем брать такой кредит, потому что он является дополнительной финансовой нагрузкой на длительное время.

Источник: https://GidFinance.ru/analitics/mortgage/kak-vzyat-ipoteku-bez-ofitsialnogo-trudoustroystva-kak-poluchit-ipoteku-ustroennomu-na-rabotu-neofitsialno

Как взять ипотеку безработному в 2021 году?

Как оформить ипотеку если не работаешь официально

Тем, кто осведомлен в требованиях банков к заемщикам, сама возможность получения ипотеки безработным может показаться странной. Однако безработные неодинаковы.

Безработный – не обязательно гражданин, который остался без заработка и теперь стоит в очереди на бирже труда. Человек без официальной работы может иметь высокий ежемесячный доход, получая пенсию или зарплату в конверте, живя на ренту, занимаясь фрилансом.

Поэтому можно предположить, что, имея доходы, но не имея официального трудоустройства, соискатель по ипотеке все же может получить кредит под жилье.

Минимальные требования к заемщикам

Даже минимальные требования, предъявляемые банковскими организациями к заемщикам, выглядят неутешительными для безработных россиян.

Обычно банки видят потенциального заемщика как лицо, соответствующее критериям:

  1. Возраст 18 (21) – 65 (75) лет: последнее число обозначает возраст гражданина на момент полной выплаты по кредиту;
  2. Российское гражданство и постоянная регистрация в РФ;
  3. Не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет;
  4. Не менее 3-6 месяцев рабочего стажа на последнем месте работы.

Вопреки расхожему мнению банк не ставит своей целью отобрать квартиру или другую залоговую недвижимость у заемщика, который не в состоянии больше оплачивать кредит.

Финансовой организации выгодно, чтобы дебитор получил крупную сумму, которую затем выплачивал бы с процентами, комиссиями и страховками. А это означает, что безработные граждане без официального трудоустройства с точки зрения банка входят в группу риска, с которой лучше не иметь дела.

Не случайно большинство банков обозначает возрастные пределы для заемщиков 21-65 лет, считая их оптимальными. С 18 лет гражданин РФ совершеннолетний и дееспособный.

Но на практике он часто безработный и материально зависит от родителей, тогда как к 21 году молодые люди уже обычно работают. А по достижении 63-65 лет россияне уходят на пенсию, среднестатистические размеры которой невелики.

Условия, на которых выдают ипотеку

Ипотекой называется в широком смысле любой кредит, взятый под залог недвижимости. Теоретически заемщик может получить кредит под залог имеющегося у него недвижимого имущества – квартиры в многоэтажном доме или таунхаусе, дома, апартаментов, даже гаража – и израсходовать деньги на любые нужды.

Однако на практике многие граждане пользуются услугой ипотечного кредитования, чтобы купить жилье. При таких условиях купленная в кредит недвижимость одновременно становится залогом заключенной между заемщиком и кредитором сделки.

Приходится признать, что как раз этот вариант для безработных граждан сложно осуществим. Банк фактически не имеет гарантии того, что дебитор выплатит кредит полностью и в срок, а не будет вынужден передать ему залоговое жилье. А ведь банковскую организацию интересует не залоговая недвижимость, которую придется продавать с большим дисконтом, а платежеспособность дебитора.

Однако в современной экономической ситуации ни один из российских банков не является монополистом в предоставлении ипотеки.

Как следствие, все они вынуждены вести между собой конкурентную борьбу и предлагать условия, удовлетворяющие разным категориям потенциальных клиентов. Поэтому остается вероятность, что официально безработный гражданин РФ все же сумеет убедить банк, пусть и не любой, в своей состоятельности.

Ипотека для пенсионеров

Не всем, но многим из них ипотека доступна. Пенсионеры, как и безработные, бывают разные. Не все выходят на пенсию в 63-65 лет. Есть категории граждан, претендующие на льготную пенсию, которую они начинают получать существенно раньше достижения ими указанного возрастного предела. Это:

  • Представители «вредных» профессий;
  • Представители профессий, требующих от работника особой точности или иных навыков, степень владения которыми по объективным причинам угасает вместе с возрастными изменениями;
  • Многодетные матери (имеющие трех и более детей);
  • Женщины, работающие на Крайнем Севере, – матери второго или следующего ребенка.

Такие пенсионеры при достаточных размерах пенсии могут оформить ипотеку на общих основаниях.

Если же говорить о пенсионерах, вышедших на пенсию по возрасту, то здесь следует с сожалением констатировать: банки в основном не разрабатывают программы финансирования пенсионеров как отдельной категории граждан. Брать ипотеку пенсионеру придется безо всяких льгот.

Безработное лицо пенсионного возраста (то есть не работающий пенсионер) может подобрать программу ипотеки банка, который более лоялен к возрасту клиентов. Немало финансовых организаций готовы кредитовать граждан, которым на момент выплаты кредита исполняется не 65, а 75 и даже более лет. Таким образом пенсионер может взять ипотеку на десять лет, а пенсионерка – на 12.

Преимущество пенсионера состоит в том, что он, несмотря на отсутствие официального трудоустройства, имеет регулярный доход. Пенсии его никто не вправе лишить. Наличие пенсионных выплат легко доказать справкой из Пенсионного фонда.

Если размеры пенсии позволяют внести первичный взнос и ежемесячно погашать задолженность по кредиту, безработный клиент сможет получить одобрение заявки на ипотеку и оформить кредит.

Для студентов

Студенты, как и пенсионеры, неодинаковы. У студентов-заочников с оформлением ипотеки проблем меньше. Обычно они официально работают, а в вузе учатся в период сессий, компенсируя недостаток аудиторной работы самостоятельной учебой дома.

Студенты же очной формы обучения, которые в большинстве своем стремятся к самостоятельности, но на практике в основном безработные, принадлежат к категории банковских клиентов высокого риска.

Только несколько банков реализуют специальную программу ипотеки для студентов (да и то в единичных регионах России), где на нее покупаются преимущественно малометражки. Из этого следует, что в основном студенты могут оформить ипотечный кредит только на общих основаниях.

Согласно Государственным стандартам высшего образования студент-очник имеет право на официальное трудоустройство. Работать он может во внеаудиторное время.

Если студенты младших курсов обычно безработные, то старшекурсники в большинстве своем уже работают, что делает оформление ипотеки возможной. Однако не всегда уровень дохода позволяет им оформлять жилищный кредит. Выходом становится участие в кредите близких родственников, которые выступают как созаемщики или поручители.

Вступив в брак, студент может перекредитоваться, приняв участие в программе «Молодая семья», по условиям которой в ипотеку на льготных условиях покупается квартира эконом-класса в новостройке.

Ипотека для самозанятых граждан с пассивным доходом

Основная проблема этой категории соискателей заключается в том, что им сложно доказать свою платежеспособность формально, тогда как по сути они не безработные. Они должны:

  1. Доказать наличие дохода, пусть и неофициального;
  2. Предоставить солидные гарантии;
  3. Выплатить большой первоначальный взнос.

На этих условиях они могут взять ипотеку, хоть и не любая банковская организация пойдет им навстречу.

Ипотека для клиентов банка

Безработные граждане, являющиеся клиентами банка, относительно легко могут взять в нем ипотеку, поскольку способны обойтись без традиционной для соискателей справки о доходах. Движение по счетам клиента легко проверяется сотрудниками банка, и они могут сделать вывод о платежеспособности кандидата в заемщики.

Обычно проблем с оформлением ипотеки нет у клиентов, являющихся индивидуальными предпринимателями или ведущими частную практику.

Значительно увеличит шансы такого заемщика наличие открытого им в банке-кредиторе депозита на крупную сумму: это послужит доказательством его финансовой состоятельности.

Потребительский кредит вместо ипотеки

Нередко ипотеку способен заменить потребительский кредит на крупную сумму. Официально безработному клиенту он удобен относительной простотой оформления в сравнении с ипотекой и отсутствием выплаты первоначального взноса.

В некоторых интернет-источниках можно найти совет по оформлению безработными кредитной карты и использованию этих денег для выплаты ипотеки.

Однако это не выход: обычно поначалу банком-кредитором назначается небольшой овердрафт.

Только по прошествии нескольких месяцев он может быть повышен, да и то обычно верхний предел кредитного лимита останавливается на 300 000 р., тогда как нижний может быть равен и 1500 р.

Гарантии, предоставляемые заемщиком банку

Банковская организация не занимается благотворительностью. Ее сотрудники должны быть уверены в том, что деньги, ссуженные заемщику, вернутся в полном объеме и с процентами.

Если соискатель – безработный, он должен предоставить банку достаточно серьезные гарантии, которые могут переубедить кредитора, не склонного к выдаче денег клиенту без официального трудоустройства.

Естественно, что речь не идет о противозаконных методах убеждения (типа подделки справки о доходах, что уголовно наказуемо). Постараться убедить банковскую организацию можно, действуя в рамках закона.

Подтверждение неофициального дохода

Если гражданин – индивидуальный предприниматель или держатель частной практики, справку о доходах ему может заменить финансовая отчетность и налоговая декларация. Эти документы для банка весомы.

Альтернативой справке о доходах по форме 2-НДФЛ, которую легко может взять официально трудоустроенный клиент, но не может безработный, является справка по форме банка. В ней содержатся сведения о ежемесячном доходе соискателя и налоговых удержаниях, но надо, чтобы заверить эту справку согласился работодатель.

Внесение первоначального взноса в рамках ипотеки по двум документам

Работая в условиях конкуренции, банки оказываются вынужденными идти на уступки клиентам. Так ряд российских банков с большими активами практикует оформление ипотеки по двум документам.

В качестве первого документа обязателен паспорт РФ, а вторым документом по требованию финансовой организации может быть:

  • СНИЛС;
  • ИНН;
  • Загранпаспорт;
  • Водительское удостоверение;
  • Военный билет.

Такое оформление ипотеки доступно и безработному. Однако, кредитуя заемщика по двум документам, банк стремится к снижению собственных рисков. Отличительные особенности такой ипотеки:

  1. повышенная в сравнении со стандартной процентная ставка;
  2. крупный первоначальный взнос.

В условиях оформления ипотеки по двум документам размер первоначального взноса составляет 50-60% от оценочной стоимости залогового жилья, тогда как стандартный первоначальный взнос равен 20-30%.

Созаемщики и поручители

Еще один законный метод получения ипотечного кредита безработному гражданину – получение поддержки от созаемщиков или поручителей. Они должны иметь достаточный по размерам официальный доход, для того чтобы банк признал их кредитоспособными.

Созаемщиками нередко выступают близкие родственники соискателя. Так родители часто участвуют в выплате ипотеки за безработного совершеннолетнего ребенка, а супруг или супруга заемщика вообще назначаются созаемщиками по умолчанию, если раздельное владение собственностью не предусматривает брачный договор.

Теоретически созаемщиком или поручителем может стать любое лицо: родственник, коллега, друг. Проблемой может оказаться поиск человека, который согласится выступить в этой роли: в случае признания заемщика несостоятельным именно созаемщику или поручителю придется погашать оставшийся долг.

Заемщику следует знать, что созаемщик и поручитель – разные юридические статусы физлица. Созаемщик по закону имеет право на долю в покупаемом жилье, но финансовую ответственность перед кредитором несет наравне с заемщиком. Поручитель же не имеет права на долю в недвижимости, купленной в ипотеку, зато и требовать с него погашения ипотечного кредита можно только в судебном порядке.

Материнский капитал

Материнский капитал, по состоянию на 2019 год равный 453 026 р., может быть употреблен на выплату ипотечного кредита. Так безработный заемщик может оформить ипотеку по двум документам и использовать Материнский капитал как часть первоначального взноса. Оформить это, как и любое использование Маткапитала, следует через Пенсионный фонд РФ.

Заемщик, у которого с 1 января 2018 года до 31 декабря 2022 года родился второй (или следующий) ребенок, вправе рассчитывать и на льготную ипотеку с 6%-ным субсидированием от государства.

Имущественный залог

Достаточно весомым средством убеждения банка станет и обеспечение в виде имущественного залога. При заполнении анкеты заявителя на ипотеку соискатель предоставляет банковской организации сведения о своих активах, в числе которых может быть и недвижимость.

Солидное обеспечение может склонить банк в пользу безработного соискателя, хотя само по себе вряд ли оно будет работать. Скорее на него можно рассчитывать в комплексе с крупным первоначальным взносом и повышенной ставкой по кредиту.

Где можно оформить ипотечный кредит безработному

Сложно рассчитывать на то, что официально безработному клиенту ипотеку выдаст крупный государственный банк. Однако с учетом перечисленных способов доказательства кредитоспособности у заемщика есть выход. Это изучение программ ипотечного кредитования, предлагаемых коммерческими банками (особенно небольшими кредитными организациями).

Опыт прошлых лет показывает, что к соискателям были не слишком требовательны банки:

  • ВТБ;
  • Ренессанс кредит;
  • СКБ;
  • Совкомбанк;
  • ФК Открытие.

Можно воспользоваться и услугами брокера – посредника между соискателем и банком, подбирающего приемлемые предложения по ипотеке (обычно несколько на выбор клиента). Функцию брокера берут на себя и некоторые отечественные банки. Так посреднической деятельностью в сфере ипотеки занимается Тинькофф.

Зарегистрировавшись на его сайте, заявителю нужно только пройти первичную проверку, после чего ему будет предложено на выбор несколько банковских предложений по кредитованию под залог жилья.

Получить ипотеку безработному сложно, но возможно при предоставлении доказательств кредитоспособности и весомых гарантий. Главное – будучи безработным формально, соискатель не должен быть малоимущим по существу.

Источник: https://Bizneslab.com/ipoteka-bezrabotnym/

Можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства в 2020 году

Как оформить ипотеку если не работаешь официально

Возможность жить в собственной квартире привлекает практически каждого современного человека, но справить новоселье гораздо сложнее, чем кажется на первый взгляд. Даже оформление ипотечного займа может стать неразрешимой проблемой.

Особенно сложно взять ипотеку без официального трудоустройства. Но некоторые банки готовы идти навстречу клиентам, они предоставляют кредиты без получения справок, подтверждающих наличие у заёмщика рабочего места.

Правда, взамен должники обязаны согласиться на более строгие условия кредитования.

Можно ли взять ипотеку если не работаешь официально

Выше уже сказано, что желающие оформить ипотечный кредит способны получить одобрение банка, но им придётся подготовиться к тому, что:

  • процентная ставка окажется чуть выше, чем применяется в стандартных ситуациях;
  • стартовый взнос также заметно увеличится;
  • сумма кредитования окажется меньше той, что предусмотрена стандартным предложением кредитора.

Кроме того, иногда отсутствие работы почти не сказывается на параметрах займа. Это касается ситуаций, когда кредитное заведение не сомневается в платёжеспособности клиента (например, у заёмщика открыт вклад) или имеет надёжные гарантии погашения долга (наличие проверенных работающих созаёмщиков).

Стандартные требования к заёмщикам

Чтобы разобраться в ситуации лучше, следует изучить стандартные условия кредитования и возможные исключения.

Получить деньги на покупку жилья могут:

  • совершеннолетние люди, которым на момент погашения будет меньше 65 (иногда 70);
  • имеющие гражданство России и прописку в стране;
  • с общим стажем свыше полугода;
  • и непрерывном стаже на последнем рабочем месте – от 3 месяцев.

Возможные исключения:

  • при переводе сотрудника на другую должность или в новый филиал;
  • при наличии документально подтверждённых доходов помимо работы;
  • при привлечении платёжеспособных трудоустроенных созаёмщиков;
  • при наличии в выбранном банке счёта, где можно проследить регулярное поступление средств.

Ещё одним исключением является ипотека по двум документам. Она не требует не только документов о трудоустройстве, но и бумаг, подтверждающих доход.

Подтверждение доходов

Простейший способ оформить ипотеку без официального трудоустройства – доказать собственную платёжеспособность. Для этого придётся подготовить дополнительные документы, которые обычно не указываются в перечне того, что требует кредитор:

  • выписка с банковского счёта;
  • справка из налоговой;
  • договор с третьими лицами или организациями, подтверждающий наличие постоянного дохода.

Предпочтительнее всего второй вариант, поскольку он не только подтверждает надёжность клиента, но и указывает на отсутствие проблем с законом. В результате менеджер будет уверен, что все полученные деньги добыты честным путём.

Привлечение поручителей и созаёмщиков

Привлечение созаёмщиков, имеющих постоянный заработок, способно моментально решить все проблемы. Но подобный метод имеет один существенный недостаток – созаёмщик получает права на жильё.

Даже не включив его в число собственников, заёмщик должен понимать, что использует чужие средства для погашения задолженности. А тот факт, что привлечение чужих денег задокументировано, позволит созаёмщикам предъявить права на недвижимость через суд.

Поэтому выбирать тех, кто решит помочь с выплатой долга, стоит из наиболее надёжных и проверенных людей.

Внесение первоначального взноса

Выплата увеличенного первоначального взноса – основное условие получения ипотеки безработному по двум документам. Правда, даже оплата половины стоимости жилища не гарантирует одобрения банка в выдаче кредита.

Подобные сложности связаны с тем, что кредитор заинтересован в возврате выданных клиенту денег, а не последующей перепродаже залога. А потому увеличение размера первоначального взноса повышает шансы на заём, но не гарантирует положительное решение банка.

Внесение большой суммы лучше использовать в качестве вспомогательного фактора, заранее подготовив иные существенные доводы в свою пользу.

Залог в виде имущества

Всё сказанное выше относится и к внесению залога. Он повышает вероятность получения ипотечного займа, но не гарантирует положительное решение менеджера. При этом залог недвижимости потребует дополнительных расходов – проведения оценочной экспертизы для банка.

Оплачивать услуги эксперта, который должен соответствовать требованиям кредитного учреждения, придётся клиенту. При этом важно подчеркнуть, что готовность рискнуть собственным имуществом станет отличным подтверждением серьёзных намерений человека.

Рассматривающий заявку сотрудник обязательно учтёт данный факт.

Кредит вместо ипотеки

Следующий вариант предполагает полный отказ от ипотечного кредитования и получение обычного потребительского займа.

В данном случае к заёмщикам предъявляются меньшие требования, но у такого решения имеется несколько недостатков:

  • меньшая сумма кредитования;
  • короткий срок погашения;
  • повышенная процентная ставка.

Из плюсов, которые обязательно оценят нуждающиеся в жилье граждане, выделяется отсутствие первоначального взноса и экономия на сопутствующих расходах – страховке, проведении экспертизы. Ещё одной положительной стороной станет возможность получить несколько займов, правда, это существенно увеличит размер ежемесячных платежей, зато позволит выбрать хорошее жильё.

Ипотека для безработных студентов и пенсионеров

Всё сказанное выше касается и желающих обзавестись собственной жилплощадью студентов и пенсионеров. Но в случае с пенсионерами дополнительно учитывается:

  • размер пенсии в 2020 году;
  • срок погашения задолженности.

Особенно актуально последнее, поскольку даже высокие доходы не помогут, если человек достиг преклонного возраста. Выше уже указывалось, что на момент закрытия долга клиенту не может быть больше 65 лет. Отдельные заведения повышают указанный порог до 75 или даже 75 лет. Но даже в подобных ситуациях получить деньги на максимально допустимый срок – 30 лет, не получится.

Ипотека для молодой семьи без официального трудоустройства

Не предусмотрено послаблений в условиях и молодым семьям. Взять ипотеку, если работаешь неофициально будет непросто. И количество детей роли не играет. То есть, социальный статус повлияет на программу, на которую претендует заёмщик (льготная ставка 6%), но не поможет добиться одобрения. Финансирующий покупку жилья банк должен быть уверен в возврате денег.

Банки которые дают ипотеку неработающим гражданам

Универсального списка организаций, готовых подписать кредитный договор с нетрудоустроенными гражданами, не существует. Каждый подобный случай выходит за рамки стандартных требований, а потому уникален.

Следовательно, заявку стоит подавать во все доступные организации, отдавая предпочтение наиболее крупным (Сбербанк), специализирующимся на ипотеке (Дельтабанк) или имеющим ипотечную программу по двум документам (ВТБ).



Источник: https://ipotekyn.ru/ipoteka-bez-ofitsialnogo-trudoustrojstva/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.